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投保时说“确诊即赔”，确诊后却遭拒赔？免责条款“藏”在冗长合同里，手机投保时没注意怎么办？
作为商业健康险中曾经多年的第一大险种，重疾险在减轻居民重大疾病医疗费用负担、补偿患病康复期间收入损失等方面起到重要作用，近年来保险公司对于重疾险的理赔率及理赔速度也不断提升，但由于标的额高且涉及复杂的医学领域，仍时有理赔争议，让保险公司和消费者对簿公堂。
北京西城法院近日发布的《涉重疾险纠纷审判白皮书（2021-2024）》（下称“白皮书”）数据就显示，该院审理的2024年涉重疾险类案件数量较2021年增长约38.71%。从这些案件的具体情况可以总结出，重疾险纠纷的争议焦点集中在健康询问、理赔环节和格式条款效力等方面。
重疾险案件数量三年上升近四成
白皮书数据显示，2021年至2024年，北京西城法院审理了涉重疾险类案件284件，案涉标的额达6256.88万元。其中，2021年至2024年结案数分别为62件、60件、76件、86件。从案件逐年变化情况看，涉重疾险类案件数量呈增长趋势，相较2021年，2024年结案数量增长约38.71%。
统计期内，重疾险案件标的额呈现波动变化趋势，平均标的额约22.03万元，约为北京市居民人均可支配收入的2至3倍。重疾险纠纷标的额高、争议大，重疾险纠纷审理对被保险人生活具有重要影响，案件结果直接关系被保险人的疾病救治资金是否充足、生存保障是否到位。
从所涉疾病看，恶性肿瘤案件数量较多，其中甲状腺恶性肿瘤39例，肺部恶性肿瘤23例，乳腺恶性肿瘤17例。其次为心脑血管类疾病，例如脑出血、脑溢血、脑梗死等脑部疾病29例，心脏部疾病27例。此外，还涉及肝豆状核变性、胶质母细胞瘤、小脑扁桃体下疝、克罗恩病等罕见病，公众认知度较低，具有较高的专业性和技术性，争议处理难度较高。
争议焦点高度集中
白皮书显示，大多数重疾险拒赔案件中，保险公司拒赔理由相似，因此案件争议焦点相对集中：其中，保险公司主张投保人未履行如实告知义务的有85件；认为被保险人所患疾病未达到保险合同约定的重大疾病严重程度的有42件；主张所患疾病为保险合同免责条款约定情形的有36件。
“近年来，涉重疾险纠纷主要呈现兼具医学专业性与保险技术性，操作便捷、流程简单的电子投保日趋成为主流方式，争议焦点集中在健康询问、理赔环节和格式条款效力方面的特点。”北京西城法院党组成员、副院长吕江介绍称。
健康询问环节的争议核心在于如实告知义务的界定。在白皮书分享的案例中，秦某投保后确诊左侧三叉神经痛，保险公司以其未告知投保前面部疼痛症状为由拒赔，但法院认定保险公司“身体的其他感觉异常或活动障碍”的询问属于概括性条款，投保人无法精准预判告知范围，最终判决保险公司支付保险金。
“在询问告知模式下，保险人的询问是投保人告知义务的前提，投保人对概括性询问未作回答时，不构成违反如实告知义务。这要求保险公司进一步优化询问设计，问题应具体、清晰、无歧义，避免因询问事项不够具体明确而在理赔过程中引发争议。”北京西城法院表示。
理赔环节的争议多与医学发展、条款限定相关。白皮书披露案例显示，4岁的贾某确诊严重肝豆状核变性后，因未进行肝脏活检等原因遭拒赔，法院明确疾病诊断方式不能作为严重程度认定标准，判决保险公司赔付保险金。
“实践中不同保险公司的多种重疾险保险条款中都涉及对疾病严重程度的限定条件，其中有很多条件都与诊断方式相关。对重大疾病定义的限定应当是对疾病是否严重以及严重到何种程度，而诊断标准应当符合通行的医学诊断标准即可，不应限定必须使用某一种诊断?
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