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　　来源：北京商报

　　作者：宋亦桐 周义力

　　自2006年诞生以来，村镇银行曾以迅猛扩张之势激活农村金融市场，成为服务“三农”与小微的重要力量，数量一度突破1600家。然而，粗放发展背后，资产质量恶化、资本补充乏力、治理混乱等风险隐患渐次暴露，倒逼行业开启深度变革。从监管引导化险到政策持续加码，村镇银行改革已从被动处置风险迈入主动战略布局的新阶段。

　　2025年，这场变革迎来关键突破，多元主体入局打破单一整合格局，超230家村镇银行通过吸收合并、“村改支”、破产等路径完成重构，国有大行“破冰”试水、股份制银行精准布局、地方金融力量深度参与，形成多层次改革生态，“减量”攻坚成效显著，改革步入“深水区”。

　　从“野蛮生长”到“有序重构”，这场转型既是金融供给侧结构性改革的生动注脚，更关乎农村普惠金融体系的根基重塑。站在新的发展节点，2026年成为村镇银行改革成效的“提质”关键年，整合后的机构能否真正实现风险防控与金融服务的深度融合，筑牢农村金融的坚实底座？答案，仍待时间检验。

　　2025：多元主体入局

　　过去，村镇银行的整合多由主发起行主导，方式单一，以内部吸收或股权转让为主，但2025年，这一改革格局发生了根本性转变，多元参与、多路径推进的整合浪潮全面铺开。

　　12月24日，北京商报记者从金融监管总局官网梳理发现，2025年以来监管已核准超230家村镇银行通过吸收合并、收购、破产等路径完成转型重构，既有国有大行首次试水“村改支”的突破，也有股份制银行下场收购的主动布局，更不断涌现出异地农商行跨区整合、本地省级农商行统筹吸纳、村镇银行同业合并、农信社承接等多元改革模式。

　　在多元改革主体中，国有大行“破冰”参与，打破了此前“村改支”的空白。今年6月，工商银行获批收购全资控股的重庆璧山工银村镇银行，并将其改建为分支机构，正式拉开了国有大行参与村镇银行改革的序幕。随后，交通银行也迅速跟进，在8月至9月间该行接连获准收购大邑交银兴民村镇银行、青岛崂山交银村镇银行，并将其分别改建为交通银行成都大邑支行、成都大邑安仁支行以及青岛国金中心、王哥庄、北宅、沙子口、金家岭等多家支行。

　　农业银行的“村改支”布局亦呈现出密集落地的态势，9月至11月间该行获批六地“村改支”，覆盖浙江、陕西等多个省份。国有大行凭借雄厚资本、成熟风控体系与科技能力，不仅化解了村镇银行长期存在的资本不足、治理薄弱等问题，更将标准化、集约化的金融服务快速输送到县域末梢。

　　与国有大行全面铺开、稳步下沉的节奏不同，股份制银行以锚定区域为导向加速整合。浦发银行年内完成对16家分布于十余省市“浦发系”村镇银行的吸收合并；恒丰银行、华夏银行、民生银行等也纷纷出手，通过整合旗下村镇银行，织密重点区域的下沉服务网络。

　　上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示，国有大行凭借资金、风控与科技优势，将村镇银行转型为直属支行，既能破解村镇银行长期存在的资本不足、管理粗放等痛点，快速输出成熟的风控体系与金融产品，填补县域优质金融供给的空白，又能通过集约化管理降低单体机构风险。而股份制银行通过吸收合并旗下村镇银行实现区域协同，减少内部消耗，优化区域金融资源配置，将股份制银行在零售金融、产业链金融领域的经验，与农村市场的实际需求相结合，提升农村金融服务的专业化、高效化水平，缓解中小村镇银行“散、弱”的发展困境。